Privatlån

Privatlån

Privatlån, även kallat blancolån eller konsumtionslån, är lån utan säkerhet. Det innebär att låntagaren inte behöver erbjuda någon form av tillgång som säkerhet för lånet, till skillnad från exempelvis bostadslån där bostaden används som säkerhet.

Med privatlån är du som låntagare fri att använda pengarna till precis vad du vill. Du kan exempelvis använda privatlån för att finansiera renovering, nya möbler, en bil, eller andra större inköp.

Räntan på privatlån varierar kraftigt mellan olika långivare och sätts vanligtvis individuellt baserat på låntagarens kreditvärdighet. Privatlån erbjuds i regel med löptider från 1 - 20 år.

Så hittar du privatlånet med lägst ränta

Utvärdera dina behov

Första steget i att jämföra privatlån och hitta det som kan ge dig den lägsta möjliga räntan är att utvärdera dina behov, hur mycket behöver du låna och hur lång återbetalningstid behöver du för att betala tillbaka pengarna.

I många fall kan vilket belopp man behöver låna kännas som en självklarhet, ska man exempelvis låna pengar till sin kontantinsats lånar man precis den summan som behövs. Men i andra fall som vid lån för att finansiera renovering kan det vara svårare att förutse exakt hur mycket pengar som behövs.

Vid alla typer av lån är det viktigt att noggrant gå igenom din ekonomiska situation och budgetera för lånet. Detta är extra viktigt om du är osäker över vilken summan du behöver låna, genom att ha en tydlig budget kan du få en bättre uppfattning av hur stort lån din ekonomi kan hantera på ett hållbart sätt och vilken återbetalningstid som är realistisk för dig.

När du vet hur mycket du vill låna och ungefär vilken löptid du vill ha kan du filtrera lånen du jämför och således få fram de lån som faktiskt erbjuder det du är ute efter.

Jämför långivarnas krav

Har du en relativt hög inkomst och en god kreditvärdighet är detta steg mindre viktigt, då du har god chans att beviljas lån från näst intill alla långivare. Har du å andra sidan en lägre inkomst, är under 20 år eller kanske har en betalningsanmärkning är långivarnas krav en viktig faktor att ta hänsyn till.

Kraven som långivarna ställer på dig som låntagare varierar mellan olika långivare, vissa accepterar betalningsanmärkningar och unga sökanden(under 20 år) medan andra inte accepterar det. Även kraven på din inkomst kan variera. För att göra det enkelt för dig listar vi alla långivarnas krav i våra recensioner.

Jämför räntor

Räntan på privatlån fastställs vanligtvis individuellt och baserat på din kreditvärdighet. Att förbättra din kreditvärdighet kan därför ge möjlighet till bättre lånevillkor och lägre ränta. För tips på hur du kan förbättra din kreditvärdighet kan du läsa vår artikel “Tips för att förbättra din kreditvärdighet”.

Även om vilken ränta som du faktiskt blir erbjuden fastställs efter att långivaren har genomfört sin kreditbedömning av dig så kan du jämföra långivarnas räntespann i listan ovan. Genom att jämföra räntespannet hos flera långivare så kan du få en bra bild av vilken ränta som du kan bli erbjuden.

Jämför den effektiva räntan och avgifter

För att hitta det billigaste privatlånet är det inte bara den nominella räntan som du behöver ta hänsyn till. För att enkelt kunna jämföra de totala kostnaderna för lånet, inklusive alla eventuella avgifter såsom uppläggningsavgifter och administrationsavgifter, så kan man granska den effektiva räntan.

Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för ett lån uttryckt i en årlig procentsats. Den effektiva räntan inkluderar den nominella räntan, administrationsavgifter, uppläggningsavgift och eventuella andra avgifter som långivaren kan ta ut i samband med hantering av lånet. Den effektiva räntan tar även hänsyn till återbetalningstiden.

I listan ovan presenter vi både privatlånens effektiva ränta, och deras eventuella avgifter så att du enkelt kan jämföra dem.

Ansök

Att ansöka om ett privatlån är enkelt och tar sällan mer än ett par minuter. Du ansöker om lånet på långivarens hemsida och kan vanligtvis identifiera dig med mobilt Bank ID. Att ansöka om ett privatlån är gratis och aldrig bindande. Du kan alltid välja att inte acceptera ditt låneerbjudande.

Få lägre ränta med hjälp av låneförmedlare

En av de främsta fördelarna med att använda en låneförmedlare är möjligheten att få tillgång till billigare lån med lägre ränta. Men hur fungerar detta i praktiken och vilka fördelar innebär det för dig som potentiell låntagare?

Låneförmedlare agerar som en medlare mellan dig och olika potentiella långivare. De samlar in din finansiella information och skickar din låneansökan till flera olika långivare samtidigt. Detta resulterar i att du vanligtvis har tillgång till fler långivare än om du skulle söka lån på egen hand. Ett större urval av låneerbjudanden ökar dina chanser att hitta lånet med den lägsta räntan.

En annan fördel är den expertis som låneförmedlare bidrar med. De har djup kunskap om lånebranschen och kan hjälpa dig att identifiera de billigaste alternativen för dig.

En viktig fördel med att använda en låneförmedlare är att de bara genomför en kreditupplysning. Om du ansöker direkt hos flera långivare innebär varje ansökan en separat kreditupplysning, vilket kan påverka din kreditvärdighet negativt. Genom att använda en låneförmedlare görs endast en kreditupplysning, vilket skyddar din kreditvärdighet och kan resultera i bättre lånevillkor och lägre ränta.

Privatlånen med lägst ränta

Grundkrav för privatlån

För att ansöka om ett privatlån måste du uppfylla vissa grundläggande krav från långivaren. Dessa krav kan variera något mellan olika långivare, men nedan beskrivs de vanligaste grundkraven som måste uppfyllas för att en ansökan ska kunna beviljas.

•  
  Ålderskrav. Du måste vara myndig (minst 18 år) för att kunna ansöka om ett lån och ha rätten att ingå låneavtal.Vissa långivare kan dock ha en högre åldersgräns, till exempel 20, 23 eller 25 år.
•  
  Folkbokförd i Sverige. Du måste vara folkbokförd i Sverige. Folkbokföring innebär att du är officiellt registrerad som boende i Sverige enligt folkbokföringsregistret. Detta krav ställs för att långivare ska kunna verifiera din adress och identitet.
•  
  Svenskt bankkonto. Du måste ha ett aktivt bankkonto hos en svensk bank. Detta eftersom lånet vanligtvis betalas ut genom en överföring till ditt bankkonto, och används ofta för att hantera eventuella återbetalningar eller andra administrativa ärenden kopplade till lånet.
•  
  Ingen skuld hos Kronofogden. För att kunna ansöka om ett lån får du inte ha några skulder hos Kronofogden.

Samla dina lån i ett större privatlån

Att hantera många snabblån och krediter kan vara både dyrt och jobbigt att hantera, en lösning på det kan vara att samla sina lån.

Att samla lån innebär att slå ihop sina befintliga lån och krediter till ett enda större lån i syfte att få lägre ränta och bättre lånevillkor. Det kan även leda till en minskad månadskostnad och totalkostnad för lånet, samt vara enklare att hantera.

Det är dock viktigt att se till att kostnaderna och räntan för det nya privatlånet faktiskt är lägre än för dina befintliga lån och krediter. Om så inte är fallet är det bättre att lösa dina lån och krediter separat.

Omförhandla dina privatlån för lägre ränta

Att omförhandla dina privatlån kan ge dig möjlighet att få en lägre ränta och spara pengar över tid. Det innebär i praktiken att du förhandlar med din befintliga bank för att förbättra dina lånevillkor och få en lägre ränta.

Att omförhandla lån är särskilt värdefullt vid större lån där små ränte justeringar kan ha en stor inverkan på din månadskostnad. Nedan listar vi några anledningar varför det kan vara värt att omförhandla dina lån.

•  
  Lägre ränta. Den främsta anledningen att omförhandla lån är för att få en lägre ränta och sänka månadskostnaden och totalkostnaden för lånet.
•  
  Förbättrad ekonomisk situation:. Dina ekonomiska förutsättningar kan ha förändrats. Om du har fått högre lön, förbättrat din kreditvärdighet, minskat dina skulder, eller ökat ditt tillgängliga kapital kan du ha bättre möjligheter att förhandla fram mer fördelaktiga lånevillkor.
•  
  Marknadsräntan har ändrats:. Om styrräntan och marknadsräntorna har sjunkit kan de ge dig möjlighet att säkra en lägre ränta även om din personliga ekonomi inte har förändrats avsevärt.

Så här gör du för att omförhandla lån

Börja med att ta reda på vilken ränta och vilka villkor du har för ditt lån i dagsläget. Sedan vill du jämföra det med låneerbjudanden från andra långivare. Det kan vara fördelaktigt att samla in låneerbjudanden från ett par andra långivare. Men för att få ett konkret låneerbjudande och vilken ränta som en långivare är villig att erbjuda dig behöver de utföra en kreditbedömning och göra en kreditupplysning.

Eftersom många kreditupplysningar under en kort tidsperiod kan påverka din kreditvärdighet negativt, kan det vara fördelaktigt att använda sig av låneförmedlare i detta steg. Med en låneförmedlare kan du få låneerbjudanden från upp till 40 långivare med endast en kreditupplysning.

Om du erhåller ett låneerbjudande med lägre ränta från en annan bank, har du möjlighet att kontakta din nuvarande bank och framföra dina argument för att förbättra lånevillkoren (det kan vara användbart att hänvisa till de erbjudanden du fått från andra banker). Om din nuvarande bank inte visar sig vara villig att erbjuda dig lägre ränta och bättre villkor, bör du vara förberedd på att överväga att faktiskt byta till en annan långivare som erbjuder mer fördelaktiga räntor och lånevillkor.

Vad är nominell och effektiv ränta

Nominell ränta

Den nominella räntan är det vi normalt sett bara kallar ränta och innebär kostnaden för ett lån uttryckt i en årlig procentsats. Det är den grundläggande räntekostnaden på lånet och tar inte hänsyn till eventuella andra avgifter tillhörande lånet.

Den nominella räntan varierar mellan olika långivare, vid privatlån fastställs räntan vanligtvis efter en individuell kreditprövning, men vissa långivare tillämpar en förutbestämd ränta för alla låntagare.

Fast eller rörlig ränta

Räntan på privatlån är vanligtvis rörlig, det innebär att räntan följer eventuella förändringar på räntemarknaden. Sjunker marknadsräntorna sjunker även räntan på ditt lån och stiger marknadsräntorna kommer räntan på lånet att bli högre.

Det finns också privatlån med fast ränta. Lån med fast ränta även kallat bundna lån, har en fast ränta under hela löptiden och påverkas inte av förändringar på räntemarknaden.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för lånet inklusive den nominella räntan, alla tillhörande avgifter såsom uppläggningsavgift och administrationsavgift uttryckt i en årlig procentsats. Det ger en mer exakt bild av den verkliga kostnaden för lånet, och kan därför vara bra att titta på när man jämför lån.

Vanligaste avgifterna

Uppläggningsavgift

Uppläggningsavgift är en kostnad för handläggningen av lånet och kreditprövningen av låntagaren. Den debiteras vanligtvis i samband med första fakturan, i det fall långivaren tillämpar en fast månadsavgift fördelas uppläggningsavgiften istället ut jämnt över hela återbetalningstiden så att du betalar samma belopp varje månad.

Administrationsavgift eller Avi-avgift

Administrationsavgift är en vanligt förekommande avgift vid privatlån och utgör en kostnad för varje månadsfaktura, ibland upp till 60 kronor. Det finns ofta möjlighet att få en lägre administrationsavgift om du väljer autogiro eller e-faktura istället för pappersfaktura.

Dröjsmålsränta

Dröjsmålsränta är en avgift som tas ut när betalning inte görs inom avtalad tidsram. Dröjsmålsräntan varierar mellan olika långivare och utgörs antingen av en fast procentsats eller ett särskilt räntepåslag på det obetalda beloppet.

Påminnelseavgift

Påminnelseavgift är en avgift som tas ut för att skicka en betalningspåminnelse. Enligt lag får denna avgift inte överstiga 60 kronor.

Tips för att öka dina chanser till lägre ränta

Förbättra din kreditvärdighet

Vilken ränta du erbjuds beror på din uppskattade återbetalningsförmåga och din kreditvärdighet. Att förbättra din kreditvärdighet är därför ett effektivt sätt att öka dina chanser till lägre ränta.

För att aktivt förbättra din kreditvärdighet kan du exempelvis förhandla upp din lön eller minska dina skulder genom att betala av dina existerande lån och krediter.

Medsökande

Att ha en medsökande eller borgenär innebär att en till person står med på låneavtalet och delar på ansvaret med lånet. De ger en avsevärt mindre risk för långivaren eftersom de nu kan rikta sina betalningsanspråk mot två gäldenärer istället för en, och kan ge möjlighet till en lägre ränta.

Medlemslån

Om du är medlem i ett fackförbund kan du ha tillgång till så kallade medlemslån. Ett medlemslån är ett banklån med ränta och villkor förhandlade av facket och kan ge dig möjlighet att få en lägre ränta än om du ansökt om ett traditionellt privatlån. För att ta del av medlemslån behöver du dock vanligtvis ha ett lönekonto hos banken samt vara fackligt ansluten.

Använd låneförmedlare

Med en låneförmedlare kan du med en enda ansökan få erbjudanden från en mängd olika banker, både kända stora banker och mindre nischbanker som du kanske inte ens känner till. Det ger dig vanligtvis tillgång till fler låneerbjudanden än om du ansökt på egen hand och ökar dina chanser att hitta privatlånet med lägst ränta.

Det handlar dock inte enbart om att erbjuda ett bredare utbud. När en låneförmedlare skickar din låneansökan till flera olika långivare, skapar detta en form av konkurrenssituation. Långivarna kan då vara mer benägna att erbjuda lägre räntor för att vinna dig som kund.

Dessutom görs endast en kreditupplysning när du använder en låneförmedlare. Ansöker du istället själv hos alla banker kommer varje bank att genomföra en separat kreditupplysning vilket risker att ha en negativ inverkan på sin kreditvärdighet.

Hur mycket kan jag låna?

På Loanbuddy jämför vi privatlån från 1000 kr ända upp till 600 000 kr. Vi förstår att olika situationer kräver olika lånebelopp, och vårt mål är att hjälpa dig hitta det billigaste alternativet för dig.

Lånebeloppen som erbjuds varierar mellan olika långivare. Därför specificerar vi tydligt de belopp du kan ansöka om hos respektive långivare i alla våra listor och recensioner.

Men det är viktigt att vara medveten om att det är din kreditvärdighet som i stor utsträckning påverkar vilket belopp du sedan kommer att beviljas. Det är alltså inte säkert att du blir beviljad den summa du ansökt om. Om en långivare bedömer att din ekonomi endast klarar av ett lån på 300 000 kr, trots att du har begärt 500 000 kr, kommer det vara det beloppet som erbjuds i ditt låneavtal.

Rak amortering eller annuitetslån

För privatlån finns det två huvudsakliga återbetalningsmetoder som långivare tillämpar: rak amortering och annuitet.

Rak amortering

Rak amortering innebär att du amorterar lika mycket på ditt lån under hela återbetalningsperioden. Eftersom din skuld minskar i takt med att du betalar av ditt lån kommer din räntekostnad att bli lägre och lägre. Det för att månadskostnaden för lånet kommer att vara som högst i början av återbetalningsperioden och lägst i slutet.

Eftersom skulden minskar snabbare med rak amortering kan det leda till lägre totala räntekostnader över tid.

Annuitetslån

Å andra sidan använder annuitetslån en återbetalningsmetod där din månatliga avbetalning inkluderar både ränta och amortering. Initialt kommer ränteandelen att vara högre, och det totala beloppet som du betalar varje månad kommer att förbli detsamma under hela låneperioden. Annuitetslån kan vara praktiskt om du vill ha en stabil och förutsägbar månatlig utgift.

Det finns sällan möjlighet att välja mellan rak amortering och annuitet. Långivare har sina egna policyer och tillämpar en av dessa metoder baserat på deras standardpraxis. Så när du överväger att ta ett privatlån, är det klokt att noga läsa igenom lånevillkoren för att förstå vilken typ av återbetalningsmetod som kommer att gälla för ditt lån. Majoriteten av långivarna på den svenska marknaden tillämpar annuitetslån.

Vanliga frågor