Jämför lån

Grundkrav för att få låna pengar

För att bli beviljad ett lån behöver du uppfylla vissa krav från långivaren. Dessa krav varierar mellan olika långivare men det finns vissa grundkrav som återkommer hos nästan alla långivare på den svenska marknaden.Det är dock viktigt att förstå att uppfyllande av dessa grundläggande krav inte automatiskt garanterar beviljande av ett lån.

Enligt svensk lagstiftning är långivaren skyldig att genomföra en kreditupplysning och kreditbedömning av varje ansökan, oberoende av om sökanden uppfyller grundkraven eller inte. Därför finns det situationer där en person kan uppfylla samtliga grundkrav men ändå inte bli beviljad det efterfrågade lånet eller blir erbjuden ett lägre lånebelopp än det önskade lånebeloppet.

12 § konsumentkreditlagen (2010:1846)

Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet. Kreditprövningen ska grundas på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande.

Nedan listar vi några av parametrarna som återkommer i majoriteten av långivarnas grund­krav.

• Ålder. För att bli beviljad lån är det i Sverige lagkrav på att låntagaren måste vara myndig, dvs minst 18 år. Många långivare sätter dock en högre åldersgräns på exempelvis 20, 23 eller 25 år. Det finns även långivare som sätter en övre åldersgräns på att du exempelvis inte får var äldre än 65 år.
• Folkbokföring i Sverige. Näst intill alla långivare ställer krav på att du ska vara folkbokförd i Sverige, vanligtvis sedan en tid tillbaka exempelvis 1 eller 3 år. Folkbokförd i Sverige innebär att du är officiellt registrerad som boende i Sverige. Denna registrering görs i folkbokföringsregistret, ett register som upprätthålls av svenska myndigheter. Folkbokföringen spelar en avgörande roll när det gäller att verifiera en individs identitet och adress i Sverige.
• Svenskt bankkonto. Majoriteten av alla långivare ställer krav på att du måste ha ett aktivt bankkonto hos en Svensk bank. Detta eftersom lånet i regel betalas ut genom en överföring till ditt bankkonto och även behövs för att hantera eventuella återbetalningar och administrativa ärenden kopplade till lånet.
• Inkomst. För att kunna bli beviljad lån behöver du ha en inkomst, antingen från en anställning eller någon annan typ av ersättning exemplevis a-kassa eller pension. Hur stor inkomsten behöver vara kan variera beroende på hur mycket du vill låna och vilken bank du vänder dig till. I vissa fall ställer långivaren även krav på en fast inkomst per månad eller år.
• Ingen skuld hos Kronofogden. En annan förutsättning för att kunna bli beviljad ett lån är att inte ha några skulder hos kronofogden.
• Betalningsanmärkningar. Om du har betalningsanmärkningar kan det vara betydligt svårare att bli beviljad lån. Men det finns långivare som godkänner betalningsamärkningar; dessa långivare ställer ofta krav på hur många betalningsanmärkningar du får ha och hur gamla de måste vara. En betalningsanmärkning finns kvar i tre år.

För att göra det enkelt för dig presenterar vi alltid långivarnas och Låneförmedlarnas krav i våra recensioner.

Hitta det billigaste lånet

När du lånar pengar är viktigt att förstå alla de kostnader som tillkommer. Många ser enbart till den nominella räntan när de jämför lån, men det finns flera andra aspekter att beakta för att få en rättvis bild av lånekostnaden. Nedan går vi igenom fyra viktiga faktorer att ta hänsyn till: den nominella räntan, den effektiva räntan, kapitalkostnad och månadskostnad. Genom att förstå och jämföra dessa kan du fatta ett mer välgrundat beslut.

Ränta

Den nominella räntan kan variera mellan olika långivare och medan vissa erbjuder en ränta som fastställs efter en individuell kreditprövning, tillämpar andra en fast räntesats.

Effektiv ränta

För att enkelt jämföra den totala kostnaden för lån kan man titta på långivarnas effektiva ränta . Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för ett lån, och uttrycks som en årlig procentsats. I den effektiva räntan ingår den nominella räntan, aviavgifter, uppläggningsavgift och andra avgifter som långivaren kan ta ut och tar även hänsyn till amorteringstiden.

Kapitalkostnad

Med kapitalkostnad menas den totala kostnaden för lånet under hela låneperioden, inklusive ränta och alla avgifter från att lånet tecknas till att det är helt återbetalt.

Månadskostnad

Månadskostnaden är det belopp som skall betalas av låntagaren varje månad under lånets löptid. Genom att justera återbetalningstiden kan denna summa öka eller reduceras. Vi rekomenderar låntagaren att välja en så stor månadsbetalning som möjligt eftersom detta medför en snabbare återbetalning av skulden och minskar de totala räntekostnaderna över tid.

Privatlån

Ett privatlån, även känt som blancolån är ett lån utan säkerhet som långivare tillhandahåller till en privatperson. Ett lån utan säkerhet innebär att låntagar inte behöver ställa någon säkerhet eller pant för lånet, i kontrast till exempelvis bostadslån där bostaden fungerar som säkerhet för lånet.

Privatlån kan tas för en mängd olika ändamål såsom att finansiera större inköp, resor, renoveringar, eller bröllop. Låntagaren är fri att använda pengarna precis hur den vill och behöver inte ange vad pengarna ska användas till vid låneasnökan.

Privatlån kan också användas för att samla befintliga lån, vilket innebär att du betalar av dina andra lån och krediter med privatlånet. Detta möjligör ofta lägre månads och räntekostnader då större lån i regel har lägre ränta än mindre lån, och har du exempelvis 10 lån med en administrationsavgift på 40 kr, så sparar du genom att samla dessa lån i ett lån 360 kr per månad på administrationsavgifterna.

Räntesatsen för privatlån kan vara antingen fast eller rörlig. Denna ränta är ofta högre än för säkrade lån, eftersom långivaren tar en högre risk. Räntan fastställs vanligtvis utifrån låntagarens kreditvärdighet.

Vi jämför långivar som erbjuder privat lån från lägre summor som 5 000 kr ända upp till 600 000 kr. Återbetalnignstiderna som erbjuds av dess långivare varierar men ligger vanligtvis på mellan 1-20 år.

Lån utan UC

I Sverige är det lagstadgat att en kreditprövning ska genomföras vid varje låneansökan. Vilket kreditupplysningsinstitut som används för kreditprövningen är dock upp till respektive långivare. UC är Sveriges största kreditupplysningsinstitut pch används av alla storbanker för kreditprövning. Lån utan UC innebär lån där kreditprövningen görs av ett annat kreditupplysningsföretag än UC.

När en kreditupplysning tas via UC sparas den i deras register i 2 år. Många kreditupplysningar under en kortare tidsperiod kan ses som en indikation på ekonomiska svårigheter och kan påverka din kreditvärdighet negativt. Av det skälet kan det vara fördelaktigt att välja ett lån utan UC, eftersom dessa lån inte syns i UC:s register och kommer inte riskerar att påverka din kreditvärdighet negativt vid eventuella framtida låneansökningar för exempelvis bolån.

Lån utan UC erbjuds vanligtvis till lägre lånebelopp och kortare löptider, de tenderar också att ha en högre räntenivå och kategoriseras ofta som högkostnadskrediter.

Bisnode, CreditSafe och SafeNode är några av de största alternativa kredit­upp­lys­nings­före­tagen.

Samla lån

Att “samla lån” innebär att man slår ihop befinliga lån och krediter till ett enda större privatlån. Fördelarna med ett samlingslån är bland annat:

• Lägre ränta. Större lån innebär i princip alltid att räntan blir lägre jämfört med snabblån och avbetalningsköp. Räntan på privatlån överstiger sällan 15%, medan snabblån kan ha räntor som överstiger 40 %.
• Lägre avgifter. Har du tio olika krediter kan du i värsta fall vara tvungen att betala 50 kr/mån per kredit i aviavgift, dvs. totalt 500 kr/mån i rena avgifter. Genom att samla ihop dessa lån får du istället en enda faktura och därmed behöver du bara betala en bråkdel av dina tidigare aviavgifter.
• Förbättrar din kreditvärdighet. Att samla ihop dina lån kan hjälpa till att förbättra din kreditvärdighet eftersom flera snabblån i större utsträckning ses som en indiktation på svag ekonomi än privatlån.

Snabblån och SMS-lån

Snabblån, även kända som SMS-lån eller mikrolån, är mindre lån som ofta har en kort återbetalningstid. Denna typ av lån erbjuds i huvudsak av mindre långivare och har generellt sett högre räntor och avgifter jämfört med andra lån.

På grund av dessa höga räntor och avgifter betraktas snabblån ofta som högkostnadskrediter. Enligt konsumentkreditlagen måste högkostnadskrediter alltid markeras med en röd varningstriangel samt innehålla information om att det rör sig om en högkostnadskredit.

7 b § konsumentkreditlagen (2010:1846)

I fråga om en högkostnadskredit ska näringsidkaren […] lämna en särskild upplysning med information om att marknadsföringen gäller en högkostnadskredit. Upplysningen ska också innehålla information om riskerna med skuldsättning och om vart konsumenten kan vända sig för att få stöd i budget- och skuldfrågor.

Den nominella årsräntan för lån får inte överstiga Sveriges referensränta med ett tillägg på 40 %. Vid skrivandets stund ligger Sveriges referensränta på 3,50 %, vilket innebär att den maximala årsräntan kan vara ca 43,5 %.

Utöver den nominella räntan kan snabblån även ha andra avgifter. Därför är det viktigt att titta på den effektiva räntan för att få en korrekt bild av lånekostnaden.

Snabblån erbjuder en snabb ansökningsprocess med minimal handläggningstid och snabb utbetalning. Det är också ofta lägre krav för att teckna ett snabblån än ett traditionellt lån, vilket kan vara till nytta för personer med sämre kreditvärdighet eller betalnings­anmärkningar.

Här är några skäl till varför du kanske överväger ett snabblån:

• Du behöver låna en mindre summa pengar.
• Du önskar snabb utbetalning.
• Du får inte ett traditionellt lån

Trots fördelarna med snabblån är det viktigt att komma ihåg att det är en dyr låneform. Denna typ av lån bör endast övervägas om du kan återbetala hela beloppet inom en kort tid. Vid försenade betalningar tillkommer ofta höga dröjsmålsräntor eller förseningsavgifter.

Låna med betalningsamärkning

Många långivare på marknaden idag är förstående för att ekonomiska svårigheter kan drabba oss alla och erbjuder därför lån även till de med betalnings­anmärkningar eller en försämrad kreditvärdighet.

Vanligtvis är det framförallt snabblån, SMS-lån och smålån som godtar ansökningar från personer med betalnings­anmärkningar. Det finns även långivare som beviljar större lån, såsom mindre privatlån eller kontokrediter, även om du har en anmärkning.

Att ha betalnings­anmärkningar eller en försämrad kreditvärdighet innebär dock att du ses som en större risk för långivaren. Detta kan i sin tur resultera i mindre förmånliga lånevillkor eller högre räntor.

Tips för att förbättra din kreditvärdighet

Kreditvärdighet är en uppskattning av en privatperson eller ett företags förmåga att återbetala sina skulder och lån. Denna värdering görs baserat på tidigare kredithistorik, nuvarande arbetsituation och andra faktorer som påverkar din ekonomi.

Med god kreditvärdighet får man ofta tillgång till mer fördelaktiga lånevillkor. Här är fem tips för att förbättra din kreditvärdighet:

• Håll nere dina skulder. Sträva efter att hålla dina skulder proportionella till din inkomst. En obalanserad skuldsättning kan tyda på ekonomiska svårigheter och försämra din kreditvärdighet.
• Var noggrann med kreditansökningar. Undvik att göra flera kreditansökningar på kort tid. Många ansökningar kan tolkas som en indikation på ekonomiska problem och kan påverka din kreditvärdighet negativt.
• Samla smålån i ett större privatlån. Genom att samla ihop mindre lån till ett större privatlån kan du ofta få bättre villkor och ränta. Antal och typ av lån du har kan också inverka på din kreditvärdighet.
• Håll koll på din kreditvärdighet. Granska din kreditrapport regelbundet för att identifiera och korrigera eventuella fel eller avvikelser. Vid eventuella avvikelser bör du kontakta kreditupplysningsföretaget så att felet kan åtgärdas
• Öka din inkomst. Din deklarerade inkomst är en central del av din kreditvärdighet.

Genom att vidta dessa åtgärder kan du förbättra din kreditvärdighet och öka dina möjligheter till gynnsamma kreditvillkor. Du kan även läsa våra tips för att förbättra din kreditvärdighet hos UC.

Låna från 1 000 kr till 600 000 kr

På Loanbuddy.se jämför vi lån från 1000 kr ända upp till 600 000 kr. Beloppen som erbjuds varierar mellan olika långivare och vilket belopp du beviljas påverkas av din kreditvärdighet. Vi specificerar de belopp du kan ansöka om hos varje långivare i alla våra listor och recensioner.

Inom alla branscher är det vanligt att företagen med störst volymer har möjlighet att erbjuda de bästa priserna. Detsamma gäller ofta för lån och långivare. Vanligtvis erbjuder långivare som specialiserar sig på större lån lägre räntor än långivare som specialiserar sig på mindre lån såsom snabblån och smslån.

Vanliga frågor